Cinci pași și 120 de minute pentru a-ți crea propriul plan de investiții! (P)

”Ne planificăm vacanțele, curățenia de Paște, aprovizionarea lunară, consultația la stomatolog sau revizia mașinii. Ne propunem o casă sau o mașină, ne stabilim chiar și un orizont de timp pentru asta, dar dincolo de plan lăsăm de multe ori hazardul să lucreze pentru noi. Muncim peste 2.000 de ore într-un an pentru a câștiga bani dar câți dintre noi ne punem întrebarea cum putem să punem banii la muncă pentru noi? Îți propun să aloci 120 de minute pentru a crea propriul tău plan financiar”, precizează Mihai Purcărea, CFA, CEO BRD Asset Management.

Chiar dacă sună prețios, un plan de investiții este un ghid pentru îndeplinirea planurilor de viață: ne ajută să definim obiectivele pe care le avem și, foarte important, pașii pentru îndeplinirea lor. Ne oferă claritate mai mare despre viitorul către care ne îndreptăm și ne ajută să introducem disciplina în cotidian. Un astfel de plan este personalizat și ține cont de particularitățile fiecăruia dintre noi, dar putem să ne folosim de niște principii general valabile.

1. Definește obiectivele!

Aici poți include atât obiective (planuri -n.n.) pe termen scurt, cum ar fi următoarea vacanță dar, mai ales, obiectivele pe termen lung. Cei mai mulți dintre noi avem obiective comune: de la achiziția unei case, a unei mașini, la finanțarea educației copiilor, crearea unui fond de rezervă sau asigurarea unui trai decent la pensie.

Chiar dacă sunt comune, pe termen scurt sau pe termen lung, obiectivele trebuie să fie clare și măsurabile. Când spui “vreau să îmi permit o casă frumoasă” vorbim de o dorință și nu de un obiectiv. Când spui însă “vreau ca peste 15 ani să am în cont 50.000 EUR pentru a plăti educația copiilor” sau “vreau ca peste 30 de ani să am 100.000 EUR pentru o pensie liniștită”  abia acestea se încadrează în categoria obiective.

Atenție însă: sumele planificate trebuie să țină cont de inflație. Chiar și cu o inflație moderată de 2,5%, pe termen lung, preturile vor fi semnificativ diferite. Altfel spus, ce costă acum 50.000 de euro, peste 15 ani va valora 72.000 de euro, iar ce costă acum 100.000 euro, peste 30 de ani va fi echivalentul a 210.000.  Acesta este un aspect esențial în planificarea unui obiectiv pe termen lung. Mulți îl omit când își fac planul și, prin urmare, ratează îndeplinirea obiectivului.

2. De unde pleci ?

Tot timpul e bine să știm de unde pornim călătoria investirii, care sunt disponibilitățile, adică activele nete de care dispui. Pentru aceasta fă o adunare simplă: bani, investiții, proprietăți, etc. Scade din sumă datoriile: credite, împrumuturi, etc. În majoritatea cazurilor este bine să nu incluzi în acest calcul casa în care locuiești chiar dacă are o valoare mare. Dacă nu ești dispus să o vinzi, ea nu te ajută în finanțarea obiectivelor tale, fiind mai degrabă o cheltuială.

3. Cum arată bugetul tău lunar?

Ideal ar fi ca la finalul fiecărei luni să rămâi cu o sumă de bani care să fie folosiți pentru finanțarea obiectivelor stabilite. Cu cât suma pe care o poți economisi lunar este mai mare cu atât ai mai multe șanse să îți îndeplinești obiectivele propuse. Dacă este nevoie, uită-te peste cheltuielile lunare și vezi ce anume poți reduce sau la ce anume poți renunța iar pentru aceasta o metodă bună constă în urmărirea atentă a cheltuielilor lunare timp de câteva luni. Vei fi surprins să descoperi cât de mult și cât de des cheltuiești pe “nimicuri”, pe lucruri de care nu ai neapărată nevoie. Warren Buffet, unul dintre cei mai de succes investitori din lume, apela la un exercițiu interesant apropos de asta: se uita la cheltuiala curentă din perspectiva valorii pe care ar obține-o dacă ar investi acei bani. Un exercițiu similar arată că la un randament de 8%, 100 de lei pe care alegi acum să nu îi cheltui ci să-i investești vor însemna peste 30 de ani, 1000 de lei.

4. Creează-ți un portofoliul de investiții personal

După ce ai parcurs primii trei pași – ai setat obiectivele, ai stabilit de unde pleci și cât îți permiți să investești lunar, e momentul să estimezi și un randament pentru a vedea la ce sumă ai putea ajunge în următorii 10, 15 sau 30 de ani. Prin urmare, este timpul să pui banii la treabă, să muncească pentru tine. Am menționat deja inflația și efectul ei nociv. Dacă banii economisiți sunt “mâncați” de inflație șansele de a-ți îndeplini obiectivele scad dramatic. Pentru a reuși, este util să investești în active care pot crea valoare pe termen lung (peste rata inflației). Ai acces la opțiuni multiple, fiecare cu avantaje și dezavantaje: obligațiuni, acțiuni, fonduri de investiții, active imobiliare, etc.

Ca regulă generală, acțiunile aduc valoare mai mare pe termen lung decât obligațiunile,  iar acestea aduc valoare mai mare decât depozitele. Este normal să fie așa: orice afacere este făcută cu intenția de a câștiga mai mult decât dobânda la bancă. Prețul plătit pentru randamentul mai mare este însă volatilitatea: depozitele aduc randament mic dar cunoscut din start în timp ce acțiunile aduc de obicei randament mai mare însă cu fluctuații de valoare mari în timp.

O indicație utilă de multe ori când ai de ales un tip de investiție ar fi orizontul de timp. Astfel, daca obiectivul setat este pe termen scurt – un an de zile, să zicem, este indicat să investim în depozite sau obligațiuni pe termen scurt.  Dacă planurile sunt pentru 20 sau 30 de ani, atunci face mai puțin sens să investim în depozite sau obligațiuni. Un portofoliu diversificat de acțiuni este mult mai probabil să ofere un randament bun care să ne ajute la îndeplinirea obiectivelor.

Un aspect esențial în orice plan de investiții este diversificarea. Pe termen lung aproape orice investiție va înregistra pierderi puternice de valoare în anumite momente, așadar este recomandabil să iți creezi un portofoliu diversificat.

5. Evaluează. Ajustează. Implementează!

Odată ce ai parcurs acești pași poți analiza dacă valoarea pe care o economisești lunar și randamentul estimat te duc acolo unde ți-ai propus. Pe internet se găsesc o mulțime de calculatoare care te pot ajuta să calculezi rapid valoarea viitoare estimată a investițiilor tale. Este posibil să fie nevoie să crești sumele economisite, să investești mai agresiv sau chiar să realizezi că unele obiective nu sunt realiste și trebuie ajustate. Poate fi neplăcut, însă este de preferat să fii în cunoștință de cauză pentru că astfel poți căuta soluții.

Implementarea ar trebui să fie simplă iar investițiile puse pe “pilot automat”. Poți găsi multe variante prin care să investești automat, lunar,  fără o altă intervenție din partea ta. Asta va simplifica mult implementarea, va face mai probabil să respecți planul și, nu în ultimul rând, va elimina decizii sau emoții de moment care pot deraia planul.